这一段时间家里有点事有时签到没到论坛上逛，今天在论坛上逛看到两个保险的帖子，可能我才进保险公司所以留意进去看了看，想发个帖子说下自己的观点，也希望大家能发表自己的观点互相讨论下。
可能以前接触过保险的讲课，所以并不怎么排斥保险，我相信没有骗人的保险，只有骗人的保险daili人，我进入保险公司是因为本身就是准备买保险，自己去有个佣金之类的，因为今年转行收入不稳定本来也没有想到现在去买，直到前段时间我儿子上学的幼儿园有个宝宝突然因为白血病去了武汉，人无远虑必有近忧，和媳妇聊天时突然觉得风险来临时我们能有多大的抵抗能力，因为两个孩子本身没有多少存款，有新农合，但是新农合能报销多少？有些非社保用药也不能报销，需要重疾险作为关键保障，所以收入不怎么稳定下去了保险公司兼职。
看两个帖子有福娃说只买社保，但是社保也有其局限性，具体的可以百度，相信搜索结果可能很详细。商业险可以作为医保的补充，大风险下省的不是一点两点。我不知道一些自媒体妖魔化保险的目的是什么，但是合理配置符合自身需求的保险对于以后不确定的风险发生具有很大的保障，就拿我儿子上学的幼儿园里的那个得白血病的宝宝来说，他父母看到新闻里别的孩子得白血病时做梦也没有想到风险会落在自己身上，现在这个玩蛋的社会，疫苗上都会瞎#文明用语#搞，还能指望什么？
我觉得现代的年轻人不说十分相信保险至少可以客观的对保险做出自己的判断，个人觉得一般家庭最好可以上重疾险+百万医疗这样的组合，因为是消费型险种保费较低保障较大，这样关键时刻抵御风险能力较大，有福娃建议购买重疾和意外，不够买百万医疗，因为年轻时虽然便宜但是一般用不上，老年时需要无法购买，我还是觉得重疾+百万医疗（百万医疗有个缺陷就是一年的短险，虽然保险公司许诺续保但是未来谁又说的定，但是看这个产品保险公司还是赚钱的，而且绑定其他产品销售也是个亮点，所以无特殊情况这种类型的险种应该不会下架），有钱再上意外，原因很简单风险的不确定性，而且购买保险的目的就是减少不确定风险发生时的损失，百万医疗可以补偿住院费用，重疾险可以补偿生病期间的误工营养等其他损失，所以我个人觉得重疾险加百万医疗加意外险（有一定经济条件多加个意外）比较符合一般家庭的保险需求配置。
新看到有热心的福娃根据个人需求的支出能力推荐相关的险种，感谢这位福娃的热心，我也是新进保险公司，为了避免大家说推荐保险所以不推荐自家的险种，只是说说自己对险种的理解和大多数一般家庭最好应该上的险种。
一般保额非常大和保费相当很低的险种，就是以人的生命作为标的的，简单说就是死了家人能见到钱，这种险种应该放到重疾险等基础需求保险之后，毕竟这种险种生大病意外住院不死一般不给钱的，关键时刻用不上。
重疾险就不多说了属于长险给付型的，很好理解交多少年一般保终身，一旦确诊合同上出现的病就赔付保额，够不够花还是花不完那跟保险公司无关。
百万医疗是一年纯消费的补偿类的险种，所谓百万只是最高补偿，一般分为有社保和无社保两种，两种就是交费不一样，有社保比无社保便宜大概一倍，一般都是一万免赔额，重疾没有免赔额，这里简单说下有社保版的，比方住院花了四万，社保报销了两万，减去一万免赔，会报销一万。买社保版不报社保，除去免赔额会按照比例报销不会全部报销。
分红型或者储蓄型的险种不多说了，在我看来这个才是保险公司真赚钱的地方，因为这种类型的险种给的风险保障极低，但是卖时都是买保险的要求回本有利息，唉，但是这个保险有好处，就是合理避税，一般有条件的家庭配备完善的基础险种后可以上，百度搜索遗产税避税途径就是保险，我才进保险公司关注的是重疾百万医疗之类的（自己有需求），对这分红储蓄型险种这个是我个人的理解，希望大神指正。
购买保险时不要太盲目听daili人推荐，知道自己需要什么样的保险，没有十全十美的保险，每个保险都有漏洞，保险公司也不可能设计出十全十美的保险，因为他要盈利，只有增加不同险种的保险相互配合到最后需要时不会掉到漏洞里。但是也不能听旁人一句保险都是骗人的而不去了解保险。
都是自己手机码字，个人水平有限，加上进入保险行业较短，不可能尽善尽美，希望大家可以讨论下。
最后祝各位福娃健康到百岁，希望买或者没买过保险的永远用不上。
PS.这段话之所以留到最后没加中间，希望没耐心看中间的福娃看到最后，写这还是希望购买重疾或者保障性险种的福娃不要因为邻居一句话动摇，还是幼儿园的白血病的宝宝，我的推荐人开始卖给他父母一份重大疾病险（不提保险名字了），他邻居一句保险骗人的，有几个孩子会的大病之类的巴啦吧啦的，他父母退保了，15天内退保扣除10元报单工本费后保费退了，过了一段时间可能觉得还是有份保障才行，又重新买了。但是重大疾病有180天观察期，偏偏180天内出事了查出白血病，公司退保。当时多那一嘴的邻居不知道会给他家帮多大忙，肯定不会拿几万几十万去让他治病，有条件上重疾之类保险的不要因为一些公众号自媒体而退保或者不去了解，他们只是按按键盘，你或许失去一份保障。
2楼：码这么多字，老铁有心了（虽然我没看）
3楼：我也没看，因为我真的不相信保险，个人觉得就是空手套白狼，只不过合法而已
4楼：总结：商业保险买还是有好处的，但是自己必须看清看楚，别被人忽悠了就行。
5楼：上一篇是看穿保险行业的人，这一篇是已经陷入保险的行业人哎。保险真和楼主说的这么好，平安几亿的大楼说拆就拆？保险的人钱和买基金的都是傻子的钱呗。
6楼：ziyerain 发表于 20181127 00:05
上一篇是看穿保险行业的人，这一篇是已经陷入保险的行业人哎。保险真和楼主说的这么好，平安几亿的大楼说拆 …
保险还是要买的，但是感觉中国各种商业险都很坑就对了。
高保费 低赔付。
7楼：shingo 发表于 20181127 00:14
保险还是要买的，但是感觉中国各种商业险都很坑就对了。
高保费 低赔付。
所以车险变成强制险了呀，如果保险真的好还要强制买什么？国外保险一年比一年便宜，国内1张罚单或者电子眼的单子过后就增加保费，天朝所有保险都是坑，我们这种老百信去和精算师比脑子？买保险只是为了防止死后有个赔偿金，那还不如早点去死了。。。。。因为你买的是你死后所产生的价值如果一个活人活着的时候没有价值死了才有这个赔偿的价值，活着弄嘛。。。
8楼：保险笼统的分寿险和财险 寿险的话有闲钱就买 而且要买的多 最后的回报也多 买少了不如不买 浪费
财险的话个人觉得还是有必要的 毕竟是挽回损失的 买个安心
9楼：某付寶上的好醫保也屬於百萬醫保嗎?
每6年为一個保證續保期是什麼意思?中間會5年?
值得買嗎?
10楼：ziyerain 发表于 20181127 00:05
上一篇是看穿保险行业的人，这一篇是已经陷入保险的行业人哎。保险真和楼主说的这么好，平安几亿的大楼说拆 …
就这个大环境，外汇管制，大额汇款就会被上报，普通百姓怎么规避风险？我说的是普通百姓普通家庭，香港保险很多人都说比大陆好太多了，但是普通人怎么去买？有没有相关知识和途径，就像慢粒病去印度买仿制药一样，知道便宜效果好，关键怎么买，这是关键
11楼：piggy020 发表于 20181127 02:59
某付寶上的好醫保也屬於百萬醫保嗎?
每6年为一個保證續保期是什麼意思?中間會5年?
应该是从合同上保证六年每年都可以续期而不下架的一个一年短险变成六年期的险种，下个周期再说下个周期的事
12楼：ziyerain 发表于 20181127 00:20
所以车险变成强制险了呀，如果保险真的好还要强制买什么？国外保险一年比一年便宜，国内1张罚单或者电子 …
交强险之前有些没有买车险的出事故后选择逃逸，交强险之后多多少少受害人能有一点经济弥补，随着三责险购买的普遍，理论上应该购买三责险后不用购买交强险，但是法律法规滞后性，有一些法律规定还是沿用一二十年前的，这个应该是短期不会改变的。另外交强险是醉驾之类出事也理赔的，商业险却是因违法造成的事故是拒赔的，另外不出事故不报保险哪怕闯红灯之类罚单扣几十分给保险保费没有任何关系，这些因为罚单涨保费的谣言听谁说的？？？
13楼：cici777 发表于 20181126 22:45
码这么多字，老铁有心了（虽然我没看）
简单说就是，商业重疾险之类基础险种还是需要购买的，但是不要听别人乱忽悠
14楼：ziyerain 发表于 20181127 00:20
所以车险变成强制险了呀，如果保险真的好还要强制买什么？国外保险一年比一年便宜，国内1张罚单或者电子 …
车险强制买，是因为以前一点事故就对骂对打逃匿， 现在强制买了车险，发生事故一般不用车主出太多钱，车主也用不着 吵架和逃匿了。
15楼：ziyerain 发表于 20181127 00:20
所以车险变成强制险了呀，如果保险真的好还要强制买什么？国外保险一年比一年便宜，国内1张罚单或者电子 …
你想的太极端了，保险上如果白纸黑字写着的，肯定是不会赖掉的。
人死了肯定简单，但是死之前的过程家庭在医院会花上大价钱的，如果买对了保险，那就减免这部分费用。
万一大病，人半死不活的，还欠一大笔钱，买对保险能够补贴一份。
但是保险险种太多款了，想要弄起大多数保障，，，，起码要占收入的50%，而且保险公司又不公开各种险种，导致想买的便宜实用险种 消费者看不到，业务员推介的又是坑爹低性价比的保险。
16楼：就我目前对保险的了解，楼主说的还是很诚恳的。
保险里面需要买的就是重疾险另外还有意外险，其他的都是划算不来的。
17楼：前几天刚看到一个新闻，一个人买了防癌险，结果真的得癌了，到了保险公司结果不赔付，他们的意思是你得的叫表皮癌不是真正的癌症，所以说保险里面的弯弯绕太多了。
18楼：achengzqy 发表于 20181127 08:33
前几天刚看到一个新闻，一个人买了防癌险，结果真的得癌了，到了保险公司结果不赔付，他们的意思是你得的叫 …
这个事儿如果是真的就有点下三滥了。
几万块钱拿的出来 几十万的话在谁都费劲，确实开始考虑保险的问题了，楼主，某付宝的保险能否直接推荐下？
19楼：1995 发表于 20181127 08:28
就我目前对保险的了解，楼主说的还是很诚恳的。
保险里面需要买的就是重疾险另外还有意外险，其他的都是 …
重疾险不都是XX种病的其中之一才给报销吗？很多大病的名字连听都没听过，不敢信啊
我觉得楼主说的这种 “比方住院花了四万，社保报销了两万，减去一万免赔，会报销一万” 很靠谱吧?这种也不限制具体什么疾病，小病自己出钱，大病能有钱救命。
20楼：说得挺好，普通家庭不买重疾就是对自己和家庭不负责，最好赔付型+报销型同时买，家里有矿的请当我是sb。
21楼：感谢楼主的细心讲解，但是能否详细点，谢谢！
本人保险小白，家里3个小孩，都说世事无常，最近正准备购2份保险，不知道是否有什么好推荐，上星期刚朋友推荐了个华XIA（福临门+医保通）也去大概听了一下，不知道这个是否合适听起来好像还不错正犹豫中，或还有没有其他类型的推荐推荐！主要是想小孩多就一个顶梁柱所以想给自己来一份！
22楼：同意老哥的论点，我也给孩子上的时候重疾+百万，但上的是最低的那种，保40W，如果是白血病一次保80W，百万那个确实好用，但如果真好用就一年，还得是刚续保之后就用，不然也就半年甚至几个月，不过从当前的医疗费用来看，能报一点是一点，太高了，现在保险的一年费用也就大几千，一般家庭都可以消费的起，即便没用，若弄年后还是可以取出来或者直接终身免费保险都不错。
23楼：ningpp5 发表于 20181127 09:28
这个事儿如果是真的就有点下三滥了。
几万块钱拿的出来 几十万的话在谁都费劲，确实开始考虑保险的问 …
前几天看的新闻所以记忆比较深，这种东西售前售后差距太多，我一直想买都没敢买，就怕赔付方面出现问题
24楼：保险是好东西，保险公司不是东西
25楼：保险本来就没有什么，有钱的买多一点为以后的万一。没钱的就买国家社保就可以了。
26楼：多谢老哥分享 ，学到了
27楼：achengzqy 发表于 20181127 08:33
前几天刚看到一个新闻，一个人买了防癌险，结果真的得癌了，到了保险公司结果不赔付，他们的意思是你得的叫 …
你应该说的是皮肤癌，皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已经发生转移的皮肤癌）是属于轻症，如果他买的重疾里没包含轻症的话是不赔付的。
28楼：都在进步了，不管保险还是客户。就意外险的认知，比如断手，以前是断手指、手掌不赔的，必须整只手全断才赔，前几年研究了下，变成从手肘处断可以赔，现在不知道断手指赔不赔了 。买保险有点坑的就是，感觉跟警匪片一样，咬文嚼字、斗智斗勇。像疾病险，必须按字眼去看，说的天花乱坠，合同一看，癌症险大部分保的是晚期，早期中期是不赔的，反正就是你要死了，人道主义给你点；当然现在也有保早期的了，品种太多，不亚于买股票，买的好的就赚，买的差的…
29楼：保险就和cai piao一个道理，一大堆人花钱，少数几个拿钱，所以要看具体费率。cai piao的费率是国家规定50%，保险的费率可能还要高，反正光佣金就是30%40%了，所以根本不上算。哪天保险费率降到20%以下那才是真正的保险。
30楼：ningpp5 发表于 20181127 09:32
重疾险不都是XX种病的其中之一才给报销吗？很多大病的名字连听都没听过，不敢信啊
我觉得楼主说的这种 …
这种百万医疗补偿型的保险基本上各大保险公司都有，属于纯消费型的一年期短险，可以续保，可以搭配重疾，有事时重疾赔付可以当做营养费交通费之类的补偿
